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      中國民生網總編辦公室
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      來源:百度 編輯:民生網友 發布時間:2019-03-21 03:15
      摘要:因此,銀行的零售業務部經理李煒找到中環綠宇公司的負責人孔慶金,李煒向孔慶金提出將孔慶金找銀行貸款2000萬元,并將資金中的1700萬元借給盛京銀行,周轉期限為10天?讘c金覺得是給銀行幫忙不會有風險,銀行也

      因此,銀行的零售業務部經理李煒找到中環綠宇公司的負責人孔慶金,李煒向孔慶金提出將孔慶金找銀行貸款2000萬元,并將資金中的1700萬元借給盛京銀行,周轉期限為10天?讘c金覺得是給銀行幫忙不會有風險,銀行也承諾了舊貸款還了后新貸款馬上下來還給他,并且只是10天時間,遂答應了李煒的提議。

      2015年1月6日,盛京銀行批準了徐某的2000萬元貸款,并將資金轉入中環綠宇的銀行賬戶。當天下午,銀行工作人員劉超指令孔慶金將1700萬元資金轉入了指定的閩商聯合的賬戶內。

      2015年3月27日盛京北分的員工計剛向孔慶金出具了《關于吳某等人申請個人經營性貸款的審查意見》。該意見材料是向盛京銀行申請借款,金額分別有300萬元、300萬元、300萬元、300萬元、500萬元五筆,保證人為閩商聯合公司;《審查意見》稱,請營業部準備放款資料并于2015年4月30日前完成放款,并將欠款歸還中環綠宇。

      2015年4月30日,盛京北分償還中環綠宇100萬元,并為中環綠宇出具還款計劃,同時約定2015年5月15日和2015年5月31日分別支付給中環綠宇850萬元和750萬元。

      2015年5月29日,盛京銀行償還中環綠宇公司借款750萬元,但是剩余850萬元一直未償還,故中環綠宇于2015年底將盛京銀行北京分行訴至北京朝陽區法院。

      二、案件進展:“過橋”客戶兩次均敗訴

      2016年5月和9月,一審北京朝陽區法院與二審北京第三中級人民法院并未支持中環綠宇的訴求。

      在兩次的法庭上,盛京北分辯稱中環綠宇所說的盛京銀行曾向其借款1700萬元不是事實。盛京銀行與該公司不存在款項往來,中環綠宇與1700萬元存在資金往來的是閩商聯合,盛京銀行并非借款人。即使李煒等三人在中環綠宇發放借款的過程中存在介紹等行為,但該行為既不構成職務行為,也不構成表見代理。

      庭審中,盛京銀行員工證實吳某、林某等五人無償還能力,律師,通過孔慶金將錢打到賬戶償還五人貸款。但是,向中環綠宇出具的《審查意見》格式與銀行文件格式相似,文件標號為部門自己編寫,自己打;實際上計剛、李煒和劉超無權出具上述審查意見,必須以部門名義出具,且原則上不能給客戶。

      據李煒說在中環綠宇還清之前五人貸款之后,他是計劃通過幾個人貸款再原路將資金還給中環綠宇,但是幾個人貸款在操作過程中不具備貸款條件,李煒只能通過申請別的客戶貸款償還給中環綠宇。此前中環綠宇收到的750萬元還款是來自于北京金源德豐國際貿易有限公司(以下簡稱“金源德豐”),也就是李煒方面所說通過別的客戶貸款償還中環綠宇的債務。該筆款項如今同樣涉及官司,而金源德豐也在向法院申請中環綠宇退還750萬的款項。

      法院認定,根據計剛的證言及《審查意見》、還款計劃等材料可以證明中環綠宇系在盛京銀行工作人員指示下將1700萬元支付給閩商聯合的,但是案件的焦點和爭議在于一是盛京銀行工作人員的行為是否能夠代表盛京銀行,二是盛京銀行與中環綠宇之間是否存在借款合同關系。在中環綠宇向閩商聯合匯出款項前,盛京銀行并未向中環綠宇公司出具任何書面文件,匯款后僅有盛京銀行員工簽字的文件及說明。

      因此,法院認為,根據常理,銀行在資金往來過程中的行為一般具有較強形勢要求,但是中環綠宇僅憑盛京銀行員工口述即信任其與盛京銀行之間存在借款合同關系從而借款項與常理不符,可以認定盛京銀行的員工存在要求中環綠宇將自徐某收到的款項支付給閩商聯合的事實,但是盛京銀行員工的行為不能代表盛京銀行。

      從2015年底起訴至今耗時一年,中環綠宇資金鏈斷裂面臨倒閉。近日,二審敗訴后的中環綠宇擬向公安機關報案,寄望公安機關對該起案件的事實情況進行調查。

      三、案例啟示:從銀行角度分析“倒貸”的危害

      一是放大貸款風險。頻繁辦理“倒貸”業務,大幅增加了企業的財務成本,部分經營不善的企業不堪重負出現虧損,甚至破產倒閉,銀行貸款也會血本無歸,形成“倒貸”——增加財務成本——經營困難——貸款風險的惡性循環。

      二是掩蓋真實的貸款質量。原本無法按期收回的貸款通過“倒貸”,搖身一變成為正常貸款,銀行貸款的真實質量被掩蓋,不良率、撥備率、資本充足率等一系列經營指標被扭曲,誤導了銀行的經營決策行為。

      三是誘發道德風險。有的銀行高管和信貸人員進行權力尋租,借發放貸款的權力之便,為企業和高利貸中介牽線搭橋,從中撈取好處。

      四是引發法律風險。有的銀行員工套取銀行貸款,從事高利“轉貸”,從中賺取高額利差;有的“拆東墻補西墻”,挪用企業資金填補不良貸款“窟窿”,涉嫌挪用資金罪;有的發放頂冒名貸款,涉嫌違法發放貸款罪。本案就是典型的銀行信貸人員為了掩蓋不良貸款風險,從而“拆東墻補西墻”進行貸款,最終將銀行置于法律風險中。

      四、防范建議:從四方面積極應對“倒貸”風險問題

      盡管上述案例中,“過橋”客戶兩次均敗訴,但是銀行員工的“倒貸”行為使銀行卷入了法律風險中,同時也對該行的名譽造成了一定的影響。為有效解決“倒貸”問題,提高信貸服務水平,降低企業融資成本,防范和控制法律風險,銀行應在以下幾個方面有所作為:

      (一)服務意識再提高

      企業和銀行是魚水關系,經濟新常態下這種關系顯得尤為緊密。銀行要進一步強化服務意識,切實為企業著想,與企業抱團取暖。要充分認識到企業財務成本增加對信貸資產質量帶來的嚴重危害,積極創新產品和服務;要堅持在發展中防范化解風險,通過提供信貸支持滿足企業正常經營的流動資金需求,促進企業正常運營,最終實現資金的良性循環。

      (二)產品創新再加快

      一是推廣“無縫隙”貸款,對流動資金貸款到期后仍有融資需求、存在資金困難的企業,經其主動申請,銀行可按新發放貸款的要求提前開展貸款調查和評審,力爭實現續貸“零等待”。

      二是豐富完善貸款產品?茖W運用循環貸款、年審制貸款等方便借款人的業務品種,采取分期償還貸款本金等更為靈活的還款方式,減輕企業的還款壓力。

      三是合理確定貸款期限?朔耙荒暌毁J” 的做法,使貸款期限與生產經營周期、還款來源、到賬時間相匹配,減緩企業的資金壓力。

      (三)信貸管理再精細

      加強全流程的風險管理,對員工貸款用途的真實性和賬戶資金的流向嚴格監控,防范員工及其親屬的貸款流向民間借貸;完善貸款利率定價機制,準確反映每筆貸款的管理成本、資金成本和風險成本。對企業實行“無縫隙”貸款,為減少企業不必要的高利貸利息,銀行可適度提高貸款利率,這既是對高風險貸款的補償,也是積極應對利率市場化后利差持續收窄的舉措。

      (四)內控機制再完善

      銀行應嚴格落實《商業銀行內部控制指引(修訂)》,完善規范員工行為的相關制度,明確對員工的禁止性規定。加強對員工行為的監督和排查,建立員工異常行為舉報、查處機制。落實《關于加強銀行業金融機構內控管理有效防范柜面業務操作風險的通知》,加強賬戶監測。

      銀行在對“倒貸”風險事件直接責任人進行嚴肅問責的同時,應對管理不盡職、履職不到位的機構負責人嚴格認定責任并嚴肅問責。對于性質嚴重、負面影響大的“倒貸”風險事件,要比照案件問責標準嚴肅問責,絕不姑息;建立內部舉報核查制度,從源頭上防范員工參與“倒貸”。

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